КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ
В случае если вы забираете займ впервые, то банк будет брать на себя решение о выдаче займа на основании проверки вашей кредитоспособности. В случае если вы брали займы, то решение банка может находиться в зависимости от одного документа – вашей кредитной истории.
Кредитная история – это в каком-то смысле досье на заемщиков, в которых укрепляется вся информация из банков, телефонных организаций и других организаций, обслуживающих людей в долг. В данном досье подчеркивается, сколько и на какие сроки вы брали займа, удушили ли вы их, разрешали ли просрочки, считается ли на данный момент за вами какая-нибудь задолженность. Ясно, что в случае если пластиковая история демонстрирует, что вы важный, собранный в платежах и надежный человек, то (в случае если вы отвечаете условиям банка к кредитозаемщикам) двери кредитного заведения для вас открыты, не смотря на упадок.
Сбережением и пополнением кредитных историй занимаются специальные компании – бюро кредитных историй (БКИ). Как раз они предлагают информацию о заемщиках банкам.
БКИ В ЗАКОНЕ
До 2006 году о бюро кредитных историй (БКИ) на отечественном экономическом рынке повторяли как о манне лазурной. Причина в следующем. На заре отечественного кредитного расцвета банки вручали займы налево-направо, беспокоясь в первую очередь не о качестве собственных заемщиков, а об повышении кредитных кошельков. Тянулась борьба за собственную долю пирога на рынке. Результаты не замедлили отразиться: с 2005 года размер просрочек по кредитным платежам стал увеличиваться значительно стремительней, чем размер самих сделанных населению кредитов. Аналогичная картина привела однажды к корейскому банковскому упадку, когда в вмиг упала четверть банков данной страны.
Конечно, любой банк имеет собственный «черный список» – в каком-то смысле список персон, которым займ не может быть выдан ни при каких критериях. Однако во всем мире давно изобретен намного более действенный механизм наблюдения за «качеством» заемщиков – бюро кредитных историй. Поэтому участники кредитного рынка доверяли все веры на возникновение БКИ как на аппарат, который снабдит «чистоту помыслов» заказчиков банков.
БКИ воздействуют на основании законопроекта «О кредитных историях», который в РФ вступил в силу в 2005 году.
На деле все выяснилось несколько труднее. Прежде всего, в связи с тем что кредитные досье с 2005 года лишь начали заполняться, вначале из них непросто было что-нибудь приобрести. В 2005–2006 гг. большинство жителей России лишь впервые вошли в кредитную речку, и осуждать о том, какие из них плательщики, было рано.
Во-вторых, банки не сильно желали делиться информацией о собственных заемщиках, выразив опасения, что лучших могут перетянуть соперники.
Сегодня картина поменялась. В 31 отечественном БКИ накоплено более 30 млрд. индивидуальных кредитных историй жителей России. Наиболее большие БКИ – Государственное бюро кредитных историй (НБКИ), БКИ «Экспириан-Интерфакс», БКИ «Инфокредит», Поволжское бюро кредитных историй, Северо-Западное бюро кредитных историй и определенные иные. В них находится более 90% отечественных «кредитных досье».
В случае если вы брали займы за прошедшие три-четыре года – возможность, что среди этих 30 млн есть и ваша пластиковая история, почти сущая.